央行等八部门新规：互联网信贷产品不得混入支付选项

　　中国人民银行等八部门出台新规，明确要求花呗、京东白条、美团月付等互联网信贷产品必须与常规支付工具（如银行卡、余额）强制分离展示，不得混入支付选项诱导用户，新规将于2026年9月30日正式实施。

　　📌 一、新规核心调整内容

　　支付与信贷入口强制拆分

　　非银行支付机构（支付宝、微信支付等）的收银台页面必须将贷款产品彻底移出支付工具列表，禁止与银行卡、账户余额等常规支付方式并列显示。信贷类产品（如花呗、白条、月付）仅允许在收银台非支付区域独立展示，且需与支付工具物理区隔、无诱导性设计。

　　禁用话术与操作：信贷产品不得使用“低门槛”“秒到账”“低利率”等营销词汇，禁止通过“优惠支付”“分期支付”等模糊表述混淆借贷与支付属性；全面叫停默认勾选、弹窗推送、前置推荐等诱导行为。

　　分期付款规范

　　涉及分期服务时，平台不得片面宣传首期费用优惠，必须清晰标注总成本及真实费率，杜绝隐瞒成本诱导消费。

　　⚠️ 二、针对的行业乱象与用户痛点

　　捆绑营销泛滥

　　长期以来，电商、外卖、出行等场景中，信贷产品常与常规支付工具并列展示，部分平台设置默认勾选或优先推荐。用户投诉称付款时稍不留意即被动开通分期，甚至逾期后才发现负债。典型案例包括：

　　美团点外卖时“一键开通月付”；

　　京东白条自动设为优先支付方式，关闭流程复杂（需多次点击并警告“额度失效”）。

　　诱导性设计引发过度消费

　　年轻人、学生等群体因“低门槛”宣传和支付便利性，容易陷入超前消费陷阱。部分用户反映“买3元商品莫名开通贷款”，或“关闭服务后仍被诱导重复开通”。

　　💡 三、对用户与行业的影响

　　消费者权益提升

　　知情权保障：支付页面需明确区分借贷与自有资金，避免“稀里糊涂负债”；

　　自主选择权：取消默认捆绑后，用户可主动决定是否使用信贷服务，开通与关闭流程将简化。

　　行业盈利模式重构

　　支付机构依赖信贷导流分润的模式被终结，需转向提升支付效率与用户体验；

　　信贷产品虽可独立展示，但营销话术收紧和入口弱化，可能导致使用率下降。

　　🔍 四、用户反馈与争议点

　　支持新规的声音

　　多数用户认为调整“早该落地”，直指平台套路：

　　“每次打车都弹信用支付，关了还自动跳转”（滴滴出行案例）；

　　“付款界面小字藏角落，一不小心就分期”。

　　便利性担忧

　　部分高频小额消费用户指出，信贷产品的小额优惠（如月付每单减2元）具实用性，建议保留自主选择权而非“一刀切”。

　　⏳ 五、当前建议与实施节点

　　新规施行时间：2026年9月30日；

　　过渡期建议：

　　检查各平台（支付宝、京东、美团等）的信贷服务设置，手动关闭“优先使用”或“自动扣款”功能；

　　付款时仔细核对选项，避免误选分期或信贷支付。

注：部分用户反馈“从未用过花呗”或“支持整改”，反映个体需求差异。新规旨在平衡风险防控与合理消费需求，后续落地效果需持续观察。